januari 26, 2026
De (verplichte) AOV voor zzp’ers
De (verplichte) AOV voor zzp’ers
Waarschijnlijk wordt in 2027 een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers ingevoerd. Die gaat ongeveer €225 bruto per maand kosten. Cijferfluisteraar Oskar Barendse praat je bij over deze plannen en alternatieven.
Voor wie is de verplichte AOV?
De verplichte AOV gaat alleen gelden voor zelfstandig ondernemers in de inkomstenbelasting. Ben je dat niet, of werk je via je eigen BV? Dan is die verplichting er niet.
Moet iedereen meedoen?
Naar het zich nu laat aanzien, kunnen ondernemers, die zelf een (minimaal) vergelijkbare afdekking van het arbeidsongeschiktheidsrisico hebben, ervoor kiezen om geen gebruik te maken van de verplichte regeling. Wel wordt er, los van de kosten voor de eigen verzekering, waarschijnlijk een algemene bijdrage ingevoerd.
Wanneer keert deze AOV uit?
Je ontvangt pas na 1 jaar een uitkering. Een jaar wachttijd is voor veel ondernemers een (te) grote periode om te overbruggen. Uit onderzoek van het CBS blijkt dat 20% van de ondernemers al na 3 maanden in de problemen komt als het inkomen zou wegvallen. Ben je de wachttijd door? Dan ontvang je bij volledige arbeidsongeschiktheid maximaal het minimumloon (€1.995 bruto per maand, bedrag per 1 juli 2023)
Moet ik wachten op de invoering?
Veel is nog onduidelijk en onzeker. Het hangt af van je persoonlijke situatie. Bekijk hiervoor ook de antwoorden op de andere vragen.
Maakt het uit wat voor werk ik doe?
Ja, dat maakt een groot verschil. Een timmerman loopt een veel hogere kans om iets te overkomen dan een consultant. De consultant zal wellicht zijn werk (aangepast) nog kunnen continueren.
Hoe lang is iemand gemiddeld arbeidsongeschikt?
Tweejaarlijks onderzoekt TNO/CBS de werksituatie van zzp’ers. Hieruit blijkt dat in 2021 29% van de ondernemers minder uren heeft gewerkt door ziekte. Bijna een derde van de zelfstandigen heeft dus kans op inkomensverlies. Volgens Adfiz (branchevereniging van onafhankelijk financieel adviseurs) was 50% van de ondernemers tussen 35 en 65 jaar langer dan 90 dagen arbeidsongeschikt. En 14% is zelfs langer dan 5 jaar arbeidsongeschikt.
Is een AOV ook nodig bij eigen geld?
Heb je voldoende eigen middelen beschikbaar? Dan hoef je misschien niets te regelen. Deze optie is voor ondernemers de meest voorkomende voorziening. Ik vraag mijn klanten of deze buffer voldoende is om bijvoorbeeld 5 jaar door te leven zonder te hoeven verhuizen. En dan zie ik mensen toch wat moeilijk kijken. Een klein voorbeeld: De winst is €50.000 per jaar. Netto hou je hieraan ongeveer €30.000 over. De benodigde buffer is dan €150.000. Dit is wat mij betreft het minimale bedrag, aangezien de kosten bij arbeidsongeschiktheid alleen maar hoger worden. Denk bijvoorbeeld aan hogere (medische) kosten en aanpassingen in de woning.
Zijn er alternatieven voor de (verplichte) AOV?
Ja, er zijn ook broodfondsen. Dat is een vorm van een collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het is een informeel en onderling solidariteitsmechanisme waarbij deelnemers elkaar tegen relatief lage kosten financieel ondersteunen bij langdurige arbeidsongeschiktheid (maximaal 2 jaar). Inmiddels zijn er ook wat anoniemere soort schenkkringen op de markt verschenen (Crowdsurance). Met broodfondsen kun je de eerste risico’s kan afdekken. En in de toekomst kan dit ook een goede aanvulling zijn op de verplichte AOV.
Is een AOV bij een verzekeraar ook een alternatief?
Je kunt natuurlijk ook een AOV bij een verzekeraar afsluiten. Veel zzp’ers zien dit als dure oplossing. Maar dat hoeft zeker niet het geval te zijn. In combinatie met een broodfonds voor de eerste 2 jaar is de premie een stuk lager. Het grootste voordeel ten opzichte van de verplichte AOV is dat je zelf bepaalt hoe hoog je uitkering is.
Wat kan ik doen?
Bedenk wat voor jou de beste oplossing is. En ga eventueel naar uw adviseur Jos Kamp assurantien b.v. U kunt ons bereiken via 072-5711284 of info@joskamp.nl
Categorie Artikel: